Spread no Crédito Habitação: O Que É e Como Baixá-lo

O que é o spread?

O spread é a percentagem que o banco acrescenta ao indexante (normalmente a Euribor) para formar a taxa de juro do seu crédito.

Na prática, a taxa que paga resulta da soma de duas partes:

• O indexante (Euribor), que varia com o mercado
• O spread, que é fixo e definido pelo banco no contrato

Enquanto a Euribor está fora do controlo do banco, o spread é a margem comercial — e é precisamente essa parte que pode ser negociada.

O que influencia o valor do spread?

O spread proposto pelo banco depende de vários fatores ligados ao risco e à relação comercial:

• O seu perfil financeiro e histórico de crédito
• O valor financiado face ao valor do imóvel (rácio de financiamento)
• A subscrição de produtos associados (conta, cartão, seguros, domiciliação de ordenado)
• A estabilidade e o nível de rendimento
• O prazo do crédito

Quanto menor o risco percebido pelo banco e maior a relação comercial, mais baixo tende a ser o spread oferecido.

Como baixar o spread?

Existem várias formas concretas de conseguir uma margem mais baixa:

• Comparar propostas de vários bancos e usá-las para negociar
• Reduzir o valor financiado, aumentando a entrada
• Subscrever (de forma ponderada) produtos que reduzem o spread
• Demonstrar estabilidade de rendimento
• Transferir o crédito para outro banco com melhores condições

É importante avaliar se os produtos associados que baixam o spread compensam, já que por vezes o custo desses produtos anula parte da poupança.

Quanto posso poupar com um spread mais baixo?

Mesmo uma redução aparentemente pequena no spread pode representar uma poupança relevante ao longo dos anos, porque incide sobre todo o capital em dívida e durante todo o prazo do crédito.

O impacto é maior quando:

• O valor em dívida é elevado
• O prazo restante é longo
• O spread atual está acima do praticado no mercado

Por isso, rever o spread de um crédito antigo é frequentemente uma das formas mais eficazes de reduzir a prestação.

Spread e produtos associados: vale a pena?

Muitos bancos oferecem um spread mais baixo em troca da subscrição de produtos como seguros, cartões ou domiciliação de ordenado.

Antes de aceitar, deve avaliar:

• O custo anual desses produtos
• Quanto reduzem efetivamente o spread
• Se a poupança líquida é positiva

O que conta é o custo global do crédito, e não apenas o número do spread.

Como saber qual o melhor spread para si?

A única forma de saber qual o melhor spread possível é comparar propostas reais para o seu caso concreto.

Deve ser avaliado:

• Valor em dívida
• Rácio de financiamento
• Perfil e rendimento
• Produtos associados
• Spreads disponíveis no mercado

Porque faz sentido analisar connosco

O nosso objetivo é ajudar a conseguir a margem mais baixa possível e o melhor custo global do crédito.

• Comparação de propostas de vários bancos
• Negociação do spread e das condições
• Análise do custo global, não só do spread
• Acompanhamento completo do processo

Perguntas frequentes

O spread pode mudar ao longo do crédito?

O spread contratado é fixo e mantém-se durante o crédito. O que varia é a Euribor. Para alterar o spread é normalmente necessário renegociar ou transferir o crédito.

Posso negociar o spread depois de já ter o crédito?

Sim. Pode renegociar com o banco atual ou transferir o crédito para outro banco com melhores condições.

Vale a pena subscrever produtos para baixar o spread?

Depende. Só compensa se a poupança no spread for superior ao custo dos produtos associados. Deve ser analisado caso a caso.

Um spread mais baixo significa sempre prestação mais baixa?

Em geral sim, mas a prestação também depende da Euribor, do prazo e do capital em dívida.